Брать кредит или копить?

Как выгодно вложить свободные деньги: сделать вклад или погасить кредит?

У многих из вас есть кредиты, которые вы регулярно гасите. Но представьте, что вы получили 13-ю зарплату, Christmas Bonus или другой приятный дополнительный доход. Что с ним сделать, положить на депозит или погасить часть кредита сверх плана?

Рассмотрим на примере:

У нас в наличии есть 10 000 свободных рублей; В августе 2011 года мы решили сделать в квартире ремонт и купить тонну бананов. Для этого мы взяли кредит в размере 100 000 рублей; Кредит был взят в августе 2011 года и погашается уже в течение 15 месяцев; Ежемесячный платеж по кредиту: 2 540 рублей, способ погашения — аннуитет (Аннуитет – когда кредит погашается равными долями. Например, 2 540 рублей ежемесячно. Удобно. Но переплачиваем больше, чем в других случаях). Срок кредита: 5 лет; Проценты начисляются ежемесячно на сумму оставшейся задолженности; В качестве альтернативы рассмотрим вклад под 10% годовых с начислением процентов раз в год.

Сколько вы заработаете в обоих случаях и на что вам этого хватит?

Для этого попробуем рассчитать доход от наших вложений во вклад и в кредит, такназываемый ROI.

ROI – показатель доходности инвестиций. Выражается в %. Подразумевает сравнение суммы дохода от вложения и самой суммы вложения. Например, вы положите в банк 10 000 рублей, а через год получите назад 11 000рублей. Получается вы заработали 1 000 рублей – это ваш доход. Он составляет 10% от суммы первоначальных вложений.

Считается это так:

(Сумма дохода/Сумму первоначальных инвестиций)×100% = (1 000/10 000)×100%= 0,1 × 100% = 10%

Этот показатель нужен для того, чтобы сравнивать разные вложения и инвестиции. Где ROI больше там и выгоднее.

В случае вкладавсе ясно – сколько денег заработано, столько и является доходом. То есть 10% от 10 000 = 1 000 рублей дохода. Следовательно, ROI вклада = 10%.

Что касается кредита – доходом от такого рода инвестиций будет уменьшенная сумма ежемесячных платежей. Потому как сокращение расходов ведет кувеличению суммы остающихся у вас средств. В бизнесе применяется простой подход: то, что сэкономлено – это заработано.

Вложив 10 000 в кредит, вы уменьшите ваши ежемесячные платежи на 341,24 рубля. За год (12 месяцев) набежит уже 4 094,89 рубля. То есть больше, чем по вкладу. ROI получится у вас равным 41%.

В результате уменьшения долга по кредиту, сумма переплаты уменьшится на 3 157,72 рублей. Эта сумма экономится, а значит, зарабатывается за оставшиеся 45 месяцев (помните, мы платим кредит уже 15 месяцев).

Таким образом, месячная доходность = 3 157,72 рубля/45 месяцев = 70,16 рублей/месяц. За год = 70,16 рублей × 12 месяцев = 841,92 рубля. Это тоже можно считать дополнительным плюсом досрочного погашения кредита и косвенным доходом от данной инвестиции =8,4% (841,92 рубля/10 000 рублей × 100 .

Итого, общая доходность от досрочного погашения кредита = 4 094,89 рублей (сокращение платежей) +841,92рубля (уменьшение суммы переплаты) = 4 936,81 рублей = 49%.

Итак, как же выбрать вложение?

1. Если у вас уже есть свободные средства, то решить, хотите ли вы получить дополнительный доход? 2. Проанализировать, какие вам доступны варианты вложений. 3. Определить, в виде чего вы будете получать доход от данных вложений? В случае вклада– это проценты по вкладу, в случае кредита – размер уменьшения ежемесячных платежей и уменьшение суммы переплаты по кредиту. 4. Определите размердохода. В случае банковского вклада– это % по вкладу, в случае с кредитом вам поможет таблица или расчеты банковского специалиста. 5. Рассчитайте размер годового дохода. Пока в рублях. 6. Рассчитайте доходность инвестиций (ROI). Полученную годовую сумму дохода разделите на сумму инвестиций и умножьте на 100%. Вы получите процентное выражение доходности инвестиций. Полученный от разных инвестиций процент можно сравнивать между собой, определяя наиболее выгодную инвестицию.

Смотря на какие цели конечно же. Если на жилье, то кредит конечно. Это сколько лет нужно копить что-бы накопить на квартиру? Если, к примеру, на телевизор, то можно и накопить. Хотя сейчас много разных видов кредитов, мы взяли телевизор в кредит (получилось как в рассрочку практически) на 3 месяца, переплата получилась 140 рублей. Плюс- не нужно ждать эти 3 месяца, а забрать телевизор сразу, пользоваться им и частями платить. Машина тож в кредит. Тут вообще зависит так же от дохода,конечно, если у вас на двоих доход 20-30 тыс., с чего откладывать то на крупные покупки?

Я за кредиты. За ипотеку, т.к. жить с родителями не вариант, на съёмной тоже. За кредит на машину - копить долго. Технику в кредит не берём. Отдыхать в кредит тоже не буду.

Я за кредиты,но с разумным подходом.
Мы копить не умеем совершенно. К примеру взять потребительский кредит на 3-6 мес. выгодно,проценты небольшие. Очень удобна ипотека,жаль что в нашей стране она еще не преобрела рамки доступности,по мне это тот же кредит ,но на долго......Подруга в Австралии платит за квартиру,2% от своего дохда.Вот это ипотека))))
Кредитные карты (с беспроцентным сроком пользования до 50-60 дней)мне кажется удобно,ясно выгоднее чем "Быстроден""и".
Это лично мое мнение,относительно моих возможностей и потребностей. Кто умеет копить,флаг в руки!!! Копить на крупные покупки годами,не рационально,инфляция и нестабильная экономика,скушают ту самую "экономию процентов".

Я тоже за кредиты,экономить не умею, а хочется жить как человек, но зарплата не позволяет пойти и купить машину с автосалона) Поэтому кредиты,именно для нас-это самое то! И плевать на переплату,зато есть возможность позволить купить себе то,на что зарплаты явно не хватит. А копить-это не по нам, не умеем экономить, а вот платить кредит-находим деньги)

Мы жилье в кредит купили, на остальное накопили, копить начали давно, и не конкретно на что-то, не было необходимости, например купить машину - не покупали, копили, появилась необходимость- взяли часть денег, также с отпуском. Технику и др.технику покупаем с премий или халтур мужа, если не надо покупать все откладываем, даже если халтура превышает месячную з/п.

Я квартиру в прошлом году взяла в ипотеку, сейчас она минимум на 200 т.р. дороже стоит, так что ничего не потеряла) Обожаю рассрочки 0-0-24, наверное в них 50% техники купила, мне их дают без страховки, цена получается такая же, что и за наличные покупать, а если досрочно погасить еще дешевле. Деньги есть, но все равно иду и в рассрочку беру, так как платеж 1000 в месяц не ощущается. У меня отличная кредитная история, все гашу во время и досрочно. А машины всегда за наличные покупала, так как жалко Каско страховать, сумма приличная выходит, и потребительские кредиты ни разу не брала.

Я за кредит на что-то крупное, жилье или гараж.
Кредит на машину - имхо, неразумно, сегодня она есть, а завтра разбил, ее нет, но кредит никуда не денется.
На технику: сложно сказать, если стиралка, например, нагнулась, денег нет, а стирать надо, то да, конечно оправданно. А если не экстренно, то всегда можно накопить. Кредит на телефон - это вообще за гранью моего понимания)))
Кредит на отдых - тут вообще смешно. Какой отдых, если ты на него не можешь заработать, пахать и пахать надо.
Хотя сама перед НГ чуть фотик в кредит не хапнула, очень хотелось, но немножко не хватало, а занимать на не первой необходимости хотелку как-то палево было. Хорошо, муж выручил, недостающее добавил)

Раньше жила одна на одну зарплату, даже мелочь типа телефона не могла позволить себе купить на накопленные деньги. Поэтому брала кредиты. Жила с кредитами тяжело, не могла потратить деньги ни на что лишнее, а лишнее это все, кроме коммуналки, еды, лекарств и прочего. Дала тогда себе слово не брать больше кредит на мелочи, только на квартиру или машину. Сейчас семьей гораздо легче, даже крупную бытовую технику покупаем сами. И машину сами брали дешевую, потому что училась только водить. Возможно, в каком-то будущем возьмем кредит на машину, и то если мужа уговорю.

Смотря какие ситуации. Если не срочно, то лучше подкопить, например бытовая техника, мобильный телефон. А вот на развитие бизнеса например кредит лучше брать, ведь при правильном планировании все окупится с лихвой. Я против ипотеки на длительный срок 20-25 лет, ведь до конца оплаты можно и не дожить, а вешать долги на наследников не охота. Вообще кредиты лучше брать максимум на 5 лет. Ведь переплата более 100% приводит иногда в ужас.

Единственный кредит, который брали с мужем, ипотека. Как-то не было у нас ситуации, что на необходимые вещи денег не хватало. Люблю, чтобы про запас некоторая сумма была всегда. А переклачивать % за телевизор и телефон, когда можно купить через три месяца за наличные, по-моему расточительство.

ЗА!!! На "крупняк". Автокредит был, вместо 5 лет,за полтора года отдали. Потребительский был, тоже примерно так же, и ипотека сейчас есть, взяли в конце февраля.

Мужу с работы дали карту на 2 месяца без процентов дают, но за съем денег с нее проценты берут. Даже с их банкомата. Пользуемся иногда, возвращаем вовремя. Мне кажется за съем берут все кредитки.

считаю выгодным только кредит на жилье, строительство. С учетом рост цен на недвижимость этот кредит окупит все проценты. А на остальное вообще не выгодно. Если на машину, так машины дешевеют с увеличением срока использования, плюс ещё дополнительные затраты на ремонт, бензин и т.д. и получается по кредиту выйдет в 2 раза дороже. С техникой так же, но сейчас смотрю технику можно в рассрочку брать во многих магазинах. На одежду и прочее брать кредит считаю вообще бредом. А ну можно ещё взять на развитие бинеса и то если это окупаемо.

У меня есть кредитка и мне лично с ней очень удобно.50 дней со дня покупки проценты не начисляются.То есть если какой эксес случиться ,а такое бывает,можно в магазине оплату сделать,а потом денежку положить.Я и фотоаапарат в кредит брала по карте.

Для меня покупка продуктов по кредитке - глупость, ИМХО. Жрать в кредит!!! Нет, не заработал на мясо - ешь макароны и картошку. Заработал - покупай.

Берешь чужие деньги и на время, а отдаешь свои и навсегда.

Лично мое "золотое правило": не брать кредитов, т.к. сама не знаю, как жизнь повернётся. За 16 лет семейной жизни уже были ситуации, когда приходилось жить только на одну мою скромную з/плату или на дет. пособия. И муж травму получал и на больничном долго сидел, а работодатель не желал оплачивать б/лист, и в аварию он попадал, а т.к. сам был виноват, полгода оплачивал пострадавшему ремонт дорогого авто (страховок ещё не было). Вообще не представляю, как бы мы в такой ситуации ещё и кредит выплачивали. И ещё одно моё правило: иметь небольшую, тысяч 5-6 "подушку безопасности" на случай форс-мажора. Не до жиру, но прожить неделю - две, а то и три на неё можно, я пробовала. И не тратить её на всякую фигню. Правда, были ситуации, когда брали кредит: окна (не все сразу, по одному) в рассрочку ставили, но я точно знала, что если что-то случится с з/платой мужа, то с моих декретных точно отдадим. А в прошлом году стиралка накрылась, срочно пришлось покупать, брали в кредит минимально - на 3 месяца. Правда, точно знаю, что если что-то у меня случится, могу занять у мамы или сестры. Но не стараюсь этого не делать

Берешь чужие деньги и на время, а отдаешь свои и навсегда.

на 5-6 тыс не 2-3 недели прожить можно а месяц семьи из 3 человек

мы стенку брали в кредит по кредитной карте. как раз 50 т. и для нас это большая сумма. что бы выплатить ограничивали себя практически во всем. у нас иногда з/п не хватает и приходится брать по кредитке на продукты. выручает нас здорово. конечно я виновата что трачу все,ну вот не умею экономить